当下三年期大额存单利率在2.35%-2.6%之间。与国有大行相比，股份制银行大额存单的利率稍高，有些银行对白名单客户或新客户则释放更多的额度
文｜陈洪杰 唐敏安
编辑｜胡蓉萍 袁满
“听说很多银行的中长期大额存单正下架。业务经理称还留有少量额度，我要不要买一些？”部分用户在社交平台上发出这样的疑问。
6月以来，不断有消息传出，“银行要调整中长期大额存单，不仅要暂停三年期、五年期大额存单，半年期、一年期、二年期的额度也不多了。”
7月上旬，《财经》走访了6家国有大行、12家全国性股份制银行的20多个网点发现：五年期大额存单难觅；不过，大部分银行仍在发行三年期大额存单，部分银行的额度出现紧张；而两年期及以下的大额存单供应整体较为充足。
进一步看，当下三年期大额存单利率在2.35%-2.6%之间。与国有大行相比，股份制银行大额存单的利率稍高，有些银行对白名单客户或新客户则释放更多的额度。“如果所在支行被分配到了额度，则申请本期三年期大额存单的客户会被统计在总行的‘名单’上，就可以购买该款产品。”一位股份制银行人士称。
不过，就趋势来看，在息差压力之下，银行需要进一步优化存款结构，压降大额存单的量价水平。国家金融监督管理总局披露的数据显示，截至2024年一季度末，中国银行业平均息差为1.54%，相较于2023年底的1.69%进一步缩窄15BP（基点）。
在贷款利率上，2024年一季度新发放企业贷款利率为3.75%，同比降0.22个百分点。另外，目前广州地区多家银行首套房贷利率已由政策执行最初的3.4%降至3.2%，个别外资银行最低可达3%。
“最近两年以来，存款利率下行趋势更为明显。大额存单作为主动负债工具之一，银行拥有更多的自由度，调幅也快于一般性存款。大额存单的传统优势将减少。”多位银行业人士称。
三年期在售，
五年期基本停售
在净息差的压力下，大中型银行正在调整长期限的大额存单。有消息称，多家国有大行和股份制银行纷纷收紧大额存单发行，部分银行还停售半年期及以上大额存单。
与此同时，《财经》从近期探访的20多家银行网点了解到，五年长期限大额存单基本已经停止发售。不过，绝大多数银行网点还有三年期大额存单。
《财经》于7月上旬调查位于北京的6家国有大行、12家股份制银行近25个网点发现：农业银行、中国银行、建设银行等大行依然发售三年期大额存单，年化利率为2.35%；中信银行、光大银行、平安银行、广发银行、兴业银行等股份行三年期大额存单利率在2.45%-2.6%之间；工商银行、招商银行、民生银行等机构已停发上述产品。
在售的三年期大额存单中，一般来看，国有大行的利率偏低，全国性股份制银行的利率稍高，大概在2.35%-2.60%之间。“每天上午9点会释放一些额度，利率为2.35%。”一家国有大行人士称。
部分股份制银行对三年期大额存单实行申请制。“三年期的大额存单是申请制的，客户需要先和银行人员申请。接下来，我们把申请名单上报给分行，分行上报给总行，总行分配额度后就能购买。”一家股份制银行客户经理称。
该银行客户经理介绍，支行能否在7月被分配到当期额度，以及被分配到多少，与支行和分行在6月中旬至6月30日的资产管理规模及客户增长情况挂钩。
“我们三年期大额存单利率可以上浮到2.6%，这在股份制银行里很高。像地方银行，比如再小一点的银行，大额存单的利率有可能达到2.7%-2.8%，但不会有银行超过3%。”另一位银行业人士称。
另有股份制银行对待新老客户有区别。“我们三年期的大额存单额度充足，但只有新客户可以购买，利率在2.6%，稍高于本行其他同期限定期存款产品，购买上限为50万元。其他期限的大额存单新老客户都可以购买。”另一家全国性股份制银行人士称。
“转让专区”也是储户们捡漏大额存单的重要渠道。相比直接提前支取，转让方可以减少利息损失，而受让方则可能获得比当前市场利率更高的收益。
不少银行的客户经理表示，若想购买大额存单，可以在手机银行上挑选转让专区的大额存单进行交易。其他储户在购买大额存单后，由于需要提前使用这笔资金，会将存单在转让专区挂出售卖，由出让者自主定价。
例如在某股份制银行的大额存单转让专区中，不同期限的大额存单都还有盈余，但额度都相对较高，通常在200万元到1000万元。已成交的大额存单面值通常为20万元和30万元，剩余期限在18个月以内。
存款增加，
大额存单环比下降
自2015年重新启动，尤其是商业银行推出利率上浮、平台转让等措施后，大额存单引发投资者的追捧。
不过，随着整体存款利率的下行，大额存单的降速超过了一般定期存款。融360数字科技研究院监测的数据显示，2024年6月，一年期平均利率为1.9%，二年期平均利率为2.107%，三年期平均利率为2.507%，五年期平均利率为2.433%。和上个月相比，一年期下跌0.1BP，二年期下跌0.1BP，三年期下跌0.5BP。
反观大额存单，2024年6月，发行的大额存单，一年期平均利率为2.041%，二年期平均利率为2.296%，三年期平均利率为2.696%。和上个月相比，二年期大额存单的利率下降了2.6个BP，三年期大额存单的利率下降了1.8个BP。
另有数据显示，2024年6月大额存单数量环比大幅下降15.48%。“存款立行是银行经营的核心原则之一，在过去尤为重视。大额存单业务属于主动型负债的一种，银行可根据需要来调整产品的期限结构、发行规模等，其主动性和灵活性优于被动负债。不过，目前银行不缺存款，所以会主动减少大额存单的发行。”一位银行业人士称。
7月12日，中国人民银行发布的《2024年上半年金融统计数据报告》显示，上半年人民币存款增加11.46万亿元。其中，住户存款增加9.27万亿元，非金融企业存款减少1.45万亿元，财政性存款减少2434亿元，非银行业金融机构存款增加2.21万亿元。
也有银行换着花样推出其他定期存款产品，利率并不逊色大额存单，甚至有银行三年期存款最高能达到2.7%。“这些产品购买起点金额大多在1000元至1万元不等，不过不具备转让功能。”另一位股份制银行人士称。
融360数字科技研究院认为，预计后续存款利率仍会迎来多轮调降，银行以压降存款成本、减缓银行息差缩窄压力，但叫停“手工补息”等行为使得原先虚高的存款利率正在逐步回归正常，降幅可能收窄。
（作者陈洪杰为《财经》记者；作者唐敏安为《财经》实习生）炒股配资在线
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